퇴직 후 연금 세금 줄이는 7가지 전략: 실수령액을 늘리는 은퇴 설계 비법

 🏡“퇴직 후 연금 세금 줄이는 7가지 전략: 실수령액을 늘리는 은퇴 설계 비법”

 

 

✅ 퇴직 후 가장 중요한 소득원 중 하나는 연금입니다. 하지만 연금은 단순히 받기만 하면 되는 것이 아닙니다.언제, 어떻게, 어떤 순서로 받느냐에 따라 세금이 크게 달라질 수 있기 때문이죠.

이번 글에서는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금(IRP/연금저축) 등을 중심으로, 퇴직 이후 연금 세금을 줄이는방법을 총정리해드립니다.

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1. 연금 수령 순서를 조절하라: 과세 소득 한도를 나눠 쓰기

연금소득이 1년에 1,200만 원 이하라면 다른 소득이 없을 경우 **분리과세(5.5~3.3%)**를 적용받을 수 있습니다. 하지만 1,200만 원을 초과하면 종합과세 구간에 들어가며 세율이 급격히 오릅니다.

전략:

• 매년 연금 수령 총액을 1,200만 원 이하로 유지
• 국민연금+개인연금+퇴직연금 합산 금액 관리
• 부부가 각각 연금을 분산 수령해 절세 가능

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2. 연금저축/IRP는 55세 이후 연금 형태로 수령하라

연금저축이나 IRP는 연금형태로 수령 시 세율이 낮고, 일시금 수령 시 **기타소득세(16.5%)**가 적용됩니다.

전략:

• 연금개시 나이(보통 55세) 이후 매년 나눠 수령
• 연금 수령 기간은 10년 이상으로 설정 시 세율 인하 혜택
• IRP는 퇴직금 이외에 추가 불입분도 연금 수령 대상임

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3. 퇴직금은 IRP로 이체 후 연금 수령하라

퇴직금을 바로 받으면 퇴직소득세를 납부해야 합니다. 하지만 IRP 계좌로 이체해 연금으로 받으면 **퇴직소득세를 연금소득세(3.3~5.5%)**로 분산 납부할 수 있습니다.

전략:

• 퇴직금을 IRP 계좌로 직접 이체 (30일 이내 신청)
• 연금으로 10년 이상 수령 시 세율 우대
• 금융소득종합과세 기준에 포함되지 않음

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4. 국민연금은 최대한 늦춰 받기: 수령액 +7.2%/년 증가

국민연금은 만 70세까지 연기할 수 있으며, 연기 시 1년당 7.2% 인상된 연금을 평생 받을 수 있습니다. 더불어 다른 연금 수령 시점을 분산시켜 소득 분산 효과로 절세도 가능합니다.

전략:

• 다른 연금이 있는 경우 국민연금 수령을 뒤로 미루기
• IRP나 개인연금으로 먼저 수령 시작 → 국민연금은 연기
• 부부가 시차 두고 수령하면 소득 분산 효과 극대화

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5. 근로소득과 겹치지 않도록 연금 개시 시점 설계

재취업, 자영업 등으로 근로소득이 있는 상태에서 연금을 받으면 종합과세 합산되어 세금 부담이 커집니다.

전략:

• 근로소득 종료 시점 이후 연금 개시
• 국민연금·퇴직연금·개인연금 수령 시점 분산
• 연도별 총 과세소득 1,200만 원 이하 유지 전략 구사

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6. 연금 수령을 분산해 종합소득세 기준 피하기

매년 종합소득금액이 1,200만 원을 초과하면 세율이 점점 올라가며, 2천만 원 초과 시 종합과세 최고세율(42%) 대상이 될 수 있습니다.

전략:

• 연금 수령 총액을 연도별 분산
• 필요 시 일부 해지 대신 부분 인출 활용
• 부부 간 연금 불균형 시 공동 분산 설계

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7. 부부 각각 연금 설계로 절세 효과 2배

한 명만 연금이 몰려 있다면 종합소득세 부담이 커지므로, 부부가 각각 연금저축/IRP를 운용해 두는 것이 좋습니다.

전략:

• 연금저축·IRP 각자 가입 및 납입
• 퇴직연금도 부부 각각 운용
• 부부 합산 총소득 조절 가능

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✅ 마무리하며

연금은 받는 것도 중요하지만, 어떻게 받느냐가 세후 수령액에 큰 차이를 만듭니다. 세금은 줄이고, 실수령액은 늘리는 지혜로운 연금 전략을 통해 은퇴 후 삶의 질을 높이시길 바랍니다.

필요하다면 세무사나 재무설계 전문가와 상담해 맞춤형 전략을 세우는 것도 추천드립니다.